نحوه پرداخت منافع

به طور کلی برخی از منافع بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری به یکی از دو روش زیر قابل پرداخت می باشد:
1- فوت بیمه شده طی مدت بیمه نامه
2- حیات بیمه شده در انتهای مدت بیمه نامه

در هر دو حالت، منافع اصلی قابل پرداخت، به یکی از ۲ حالت زیر ممکن است:
پرداخت منافع به صورت یکجا: در این حالت تمام منافع بیمه به صورت یکجا به بیمه گذار یا استفاده کنندگان بیمه نامه (حسب شرایط) پرداخت می شود تا بتوانند مشکلات و نارسایی های مالی خود را برطرف نمایند.
پرداخت منافع به صورت مستمری: در این حالت تمام منافع بیمه به صورت مستمر و تدریجی و مطابق یکی از دو حالت زیر پرداخت خواهد شد.
حالت اول: مستمری قطعی برای مدت معین
در این حالت، مبلغ منافع بیمه به صورت یک مستمری قطعی و با در نظر گرفتن عامل نرخ بهره، با دوره معین به صورت مقاطع زمانی مشخص، به بیمه گذار یا استفاده کنندگان (حسب شرایط) قابل پرداخت است. در این روش به دلیل قطعی بودن پرداخت مستمری، مبلغ آن تحت هر شرایطی به بیمه شده با استفاده کنندگان پرداخت میشود و اگر احیانا در طی پرداخت مستمری، فرد مستمری بگیر فوت نماید، باقی مانده منافع (حسب شرایط) تا پایان دوره معین به ذینفعان به شیوه مقتضی پرداخت خواهد شد.
حالت دوم: مستمری مادام العمر
در این حالت، مبلغ سرمایه بیمه به صورت یک مستمری در مقاطع زمانی مشخص به مستمری بگیر قابل پرداخت است. در این روش پرداخت مستمری مشروط به حیات شخص مستمری بگیر بوده و در صورت فوت وی، پرداخت مستمری قطع خواهد شد. بدیهی است در محاسبات این نوع مستمری امید به زندگی مستمری بگیر و همچنین نرخ بهره دخیل خواهد بود. ضمنا این مستمری، مادام العمر بوده و تا پایان حیات مستمری بگیر تداوم خواهد داشت. همچنین طراحی این نوع مستمری به گونه ای است که قابلیت تضمین پرداخت مستمری را طی دوره ای معین میسر می سازد. به عبارت دیگر، در این حالت چنانچه مستمری بگیر در طول دوره تضمین پرداخت فوت نماید، باقی مانده منافع در وجه ذینفعان قابل تسویه خواهد بود.

مشارکت در منافع

شرایط بیمه نامه مسافران عازم به خارج از کشور

این بیمه نامه بر حسب درخواست متقاضی برای مدت یک الی ۹۲ روز صادر می گردد. برای افرادی که به طور مستمر به خارج از کشور سفر می نمایند ، بیمه نامه برای مدت ۶ ماه با یک سال صادر می گردد.

پوشش ها و مزایای این بیمه نامه شامل تمام بیمه شدگان بدون محدودیت سنی می باشد.

صدور این بیمه نامه به صورت انفرادی بوده لیکن برای افرادی که به صورت گروهی (بیش از ۱۰ نفر) در مدت زمان معین و یکسان به یک مقصد سفر می نمایند، تخفیف ارائه می گردد.

به منظور صرفه جویی در وقت و هزینه افرادی که به طور مستمر از کشور خارج می شوند، بیمه نامه به صورت multiple طبق ویزا صادر می گردد. در این صورت مسافر وقتی برای اولین بار به کشور باز می گردد بیمه نامه منقضی نگردیده و تا زمان انقضاء ویزا می تواند به طور مکرر مسافرت نماید .

در زمان وقوع حادثه می توانید در تمامی طول شبانه روز با شرکت امدادرسان که تلفن های تماس آن در روي بيمه نامه درج گردیده ، تماس حاصل نموده و مشکلات خود را با آنان در میان گذارده و در محل، از خدمات این بیمه نامه بهره مند شوید. برای تماس با این شماره تلفن ها، نیازی به آشنایی با زبان خارجی نبوده و افراد پاسخگو کاملا به زبان فارسی مسلط می باشند.

بیمه مسافرتی

 انواع بیمه های خودرو

هر حادثه رانندگی می تواند باعث بروز خسارت ( اعم از مالی و جانی) برای اشخاص ثالث و راننده خودرو شود. خسارت وارده به افراد داخل و خارج خودرو اعم از راننده خودرو، در صورتی که شما مقصر حادثه باشید را می توان با خرید (بیمه نامه شخص ثالث و حوادث راننده) و ( مازاد ثالث) جبران نمود و خسارت وارده به وسیله نقلیه خودتان را نیز می توان از طریق خرید (بیمه نامه بدنه خودرو) جبران کرد.

تصادف بااحشام

اگربا گاو تصادف کنیم آیا بیمه شخص ثالث،خسارت راپرداخت میکند ؟ مبلغ خسارت چطوری محاسبه میشود ؟؟؟
در تصادف با احشام در سطح گذرگاه هاخساراتی که در حادثه برای حیوان ، اتفاق افتاده توسط بیمه شخص ثالث از محل خسارت مالی آن بیمه نامه پرداخت می شود.میزان مبلغ خسارت بستگی به پوشش مالی بیمه شخص ثالث دارد که در بیمه نامه منظور شده است.

میزان خسارت وارده درتصادف بااحشام وحیوانات مانندسایر تصادفات براساس نظر کارشناسی مشخص میشود.اگر تصادفات مربوط به گاو و گوسفند و حیوانات حلال گوشت باشد ، بعد از تشکیل پرونده براساس مبلغ وزن گوشت آن حیوان از روی پوشش مالی پرداخت می شود البته این نکته را هم مدنظر داشته باشید که لاشه حیوان حتما به شرکت بیمه باید تحویل داده شود.

اگر تصادف با حیواناتی باشد که دارای مالک هستند مانند:سگ قلاده دار و یا اسب های مسابقه ای میزان خسارت بر اساس میزان ارزش این حیوانات که توسط کارشناس بیمه مشخص می شود پرداخت می گردد.

حال اگر تصادف باحیوانات ولگرد مانند:سگ وگربه باشد جریمه ای پرداخت نمی شود.ماده قانونی مشخصی برای تصادف با حیوانات ولگرد وجود ندارد و جریمه ای هم درقانون لحاظ نشده است ونمی توان راننده ای را بخاطر این تصادف جریمه کرد.البته بر اساس مسئولیت اجتماعی درزمان تصادف با هر حیوانی باید برای مداوای این حیوانات را به مراکز درمانی منتقل کرد.

مشارکت در منافع بیمه های عمر

در بیمه نامه های عمر و سرمایه گذاری، بیمه گذار علاوه بر سود علی الحساب، در حداقل ۸۵٪ منافع حاصله از سرمایه گذاری بیمه گر بر روی ذخیره بیمه نامه و سایر ارکان معاملات بیمه های عمر اندوخته ساز مشارکت دارد و این مشارکت بصورت افزایش اندوخته سرمایه گذاری در نظر گرفته می شود. منظور بیمه گران از قراردادهای با مشارکت، آن است که در پایان مدت بیمه، علاوه بر اندوخته سرمایه گذاری، مبلغی اضافه به بیمه گذار پرداخت شود (در صورت استحصال) تا از این راه تا حد ممکن آثار تورم خنثی شده و مزایای بیمه های عمر جالبتر و افزون تر باشد. عمل مشارکت در منافع موجب می گردد که قسمت بزرگی از سود قراردادها به دارندگان آن برگشت داده شود که این خود وسیله ای برای تعدیل و تصحیح حق بیمه ها است.
مشارکت در منافع، سودی علاوه بر نرخ بهره (سود) فتی است که از عملیات بیمه گری و سرمایه گذاری بر روی بیمه های اندوخته ساز بدست آمده و در محاسبات اندوخته در نظر گرفته می شود. به عبارت دیگر، اگر نرخ بهره محاسبه شده در حق بیمه که به بیمه گذار تعلق می گیرد، سالانه 15 درصد باشد و بیمه گر در سرمایه گذاری های به عمل آمده از محل ذخایر بیمه گذاران، 20درصد سود استحصال کند، 85% از مابه التفاوت این سود مازاد (یعنی 5) که معادل 4.25 درصد خواهد بود باید به بیمه گذاران یا استفاده کنندگان بیمه نامه، در موقع مقتضی پرداخت شود.

بیمه عمر مانده بدهکار (سرمایه نزولی)

به هنگام دریافت وام همواره این خطر وجود دارد که با فوت وام گیرنده، بدهی وی به دین حال تبدیل شده و وثیقه مورد رهن به مزایده گذاشته شود. چنانچه وام گیرنده، بیمه عمر مانده بدهکار را تهیه کند، ما متعهد می شویم که در صوت فوت وام گیرنده، اقساط وام را پرداخت کرده و در نتیجه بازماندگان وام گیرنده دینی در قبال موسسه وام دهنده نداشته و وثیقه مورد رهن آزاد شود.

بیمه عمر ساده زمانی

ما همواره نگران وضعیت خانواده خود هستیم و برای بهبود شرایط زندگی آنها تلاش می کنیم. مطمئنا زندگی بدون بیم و هراس لذت بیشتری خواهد داشت، اما خطرات و حوادث، بخش جدایی ناپذیر زندگی ماست. پس می توانیم برای کاهش تبعات این خطرات و حوادث چارهای بیندیشیم. همه ما بارها به کیفیت زندگی و سرنوشت خانواده خود، در صورتی که ما را از دست بدهند، فکر کرده ایم. آیا برای کاهش این نگرانی ها راه حلی وجود دارد؟ بیمه نامه عمر زمانی بهترین راه برای حمایت مالی از تبعات ناگوار حوادث است.

الحاقیه افزایش تعهدات مالی بیمه شخص ثالث

با توجه به اینکه میزان دیه، در هر سال توسط قوه قضائیه تعیین می گردد، در صورتیکه تعهدات بیمه نامه شخص ثالث شما کمتر از حداقل تعیین شده از طرف قوه قضائیه باشد، می توانید تعهدات بیمه نامه شخص ثالث خود را افزایش دهید.

بیمه شخص ثالث و حوادث راننده

شما می توانید با داشتن بیمه نامه شخص ثالث، خسارتی را که توسط خودروی شما به اشخاص ثالث وارد می شود، جبران نمایید. البته براساس قانون بیمه اجباری شخص ثالث، همه دارندگان وسایل نقلیه موظفند وسایل نقلیه خودرو خود را در مقابل اشخاص ثالث در قبال خسارت های مالی و جانی نزد یکی از شرکت های بیمه تحت پوشش قرار دهند. در بیمه شخص ثالث، منظور از شخص ثالث، هر شخصی به استثنای راننده مسبب حادثه است که به سبب حوادث خودروی مورد بیمه دچار زیان های جانی یا مالی شود. به همین دلیل با ارائه بیمه نامه حوادث راننده به شما که دارنده وسیله نقلیه هستید، این امکان فراهم گردد تا خسارت های جانی وارده به رانندگی مقصر حادثه را نیز بیمه نمایید.

اندوخته سرمایه گذاری

در اصطلاح عادی، اندوخته یا ذخیره به چیزی گفته میشود که شخص کنار می گذارد تا در موقع دیگری از آن استفاده کند. در بیمه عمر و سرمایه گذاری، ذخیره یا اندوخته ریاضی به وجوهی گفته می شود که شرکت بیمه از محل حق بیمه ها کنار می گذارد تا قادر باشد تعهدات خود را در آینده انجام دهد.
حق بیمه های پرداختی بیمه گذار پس از کسر هزینه های بیمه نامه، حق بیمه خالص فوت، پوشش های اضافی و مالیات بر ارزش افزوده (در صورتی که از حق بیمه پایه باشد) به حساب اندوخته بیمه نامه افزوده شده و به مبالغ موجود در این حساب نرخ سود فنی علی الحساب بر اساس آئین نامه بیمه های زندگی و مستمری و مکمل های آن، (مصوب شورای عالی بیمه) و به صورت روزشمار اعمال می گردد. لازم به ذکر است که در صورت کسب سود مازاد بر نرخ سود فنی علی الحساب، سود مشارکت در منافع به اندوخته بیمه نامه اضافه خواهد شد.
با پرداخت حق بیمه ها و واریز بخش اعظم آن به اندوخته و با در نظر گرفتن سود اعطایی به این مبالغ، با گذشت زمان، اندوخته سرمایه گذاری انباشته می شود. به عبارت دیگر، اندوخته مذکور، شامل دو مؤلفه أصل مبالغ حق بیمه پرداختی و سود اختصاص داده شده به این مبالغ می باشد. موجودی اندوخته سرمایه گذاری در بیمه عمر و سرمایه گذاری در حالت کلی (ماهانه، سه ماهه، شش ماهه و سالانه) از رابطه زیر حاصل می شود:
اندوخته سرمایه گذاری = اندوخته دوره های قبل + سود حاصل از اندوخته دوره های قبل + اندوخته این دوره
در بیمه عمر و سرمایه گذاری، وقتی بیمه گر حق بیمه ای را وصول می کند، ابتدا کارمزد و هزینه های دیگر را از آن برداشت می کند و آنچه باقی می ماند، مبلغ خالصی است که به حق بیمه خالص خطر فوت و مبلغ خالص سرمایه گذاری تجزیه می گردد. از محل حق بیمه خطر فوت، سرمایه های فوت پرداخت می شود، جزو دیگر حق بیمه به اندوخته سرمایه گذاری واریز می شود، معمولا مربوط به پرداخت منافع در انقضاء مدت است که تماما سرمایه گذاری شده و به آن سود تعلق می گیرد و انباشته می گردد. به این ترتیب قسمتی از حق بیمه ها که نزد بیمه گر باقی مانده، باید سرمایه گذاری شود، که به این وجوه اندوخته ریاضی گویند. اضافه کردن کلمه ریاضی برای این است که نشان می دهد این اندوخته ها بر حسب فرمول های ریاضی و روش های اکچوئری محاسبه و تشکیل می گردند.
ترازنامه شرکتهای بیمه در قسمت بدهی ها دارای سرفصلی بنام اندوخته ریاضی است. در پایان هر سال که ترازنامه تنظیم می گردد میزان اندوخته، محاسبه و نگهداری می شود. این وجوه معرف شراکت با بیمه گذاران است. به عبارت دیگر اندوخته ریاضی مفهوم جمعی داشته و متعلق به تمام بیمه گذاران است. اگر قراردادی قبل از انقضاء آن فسخ شود، بیمه گر مبلغی بنام ارزش بازخرید از محل اندوخته ریاضی به وی می پردازد.
در اینجا روشن می شود همانگونه که سپرده و پس انداز در بانکها، دین بانک را به صاحبان حساب نشان میدهد، اندوخته ریاضی بیمه عمر و سرمایه گذاری در شرکتهای بیمه هم دین مؤسسات و شرکتهای بیمه و در كل دین بیمه گران را به بیمه گذاران بیمه عمر نشان میدهد.