بیمه مسئولیت مدنی فروشندگان ناشی از مسئولیت تولید کننده

تعهد بیمه گر عبارت است از جبران خساراتی که ناشی از غفلت و قصور تولیدکننده باشد. فروشندگان و توزیع کنندگان کالاهای تولیدی اغلب در قرارداد خود با تولید کننده، خواهان چنین پوشش بیمه ای هستند که خسارات وارده به مصرف کنندگان که ناشی از تقصیر بیمه گذار باشد جبران شود. معمولا در قرارداد خرید، شرطی گنجانده می شود که به موجب آن، تولید کننده، مسئولیت زیان وارده به اشخاص ثالث را ناشی از خرید و فروش در ارتباط با تولید به عهده می گیرد.

بیمه مسئولیت مدنی دارندگان مراکز نمایشی

مراکز نمایش اعم از سینما، تئاتر و سالن های کنسرت موسیقی می باشند. در بیمه مسئولیت مدنی دارندگان مراکز نمایشی، بیمه گذار شخصی حقیقی یا حقوقی است که نام او تحت این عنوان در جدول مشخصات بیمه نامه ذکر شده است و پروانه تأسیس مرکز نمایشی از طرف مقامات ذی صلاح به نام وی صادر گردیده و پرداخت حق بیمه را تعهد می کند تماشاگران شامل کلیه اشخاص حقیقی هستند که از طریق تهیه بلیت از گیشه سالن نمایش، دریافت کارت و یا هرگونه مجوز کتبی دیگر جهت استفاده از برنامه های نمایشی در محل نمایش حضور داشته باشند.
اشخاصی مانند بیمه گذار، شرکاء، اعضاء خانواده و فامیل نسبی درجه اول بیمه گذار و هر فرد حقیقی یا حقوقی که به صورت قراردادی در محل نمایش خدمات ارائه می دهند، تماشاگر به حساب نمی آیند. در این نوع بیمه، کلیه افراد به غیر از بیمه گذار، شرکا، خانواده و فامیل نسبی در جداول بیمه گذار، تماشاگران و کارکنان بیمه گذار، شخص ثالث محسوب می گردند.
موضوع بیمه: موضوع بیمه عبارت است از جبران غرامت های ناشی از مسئولیت مدنی بیمه گذار در مقابل تماشاگران از لحظه ورود به مرکز نمایش تا لحظه خروج که مستقیما در نتیجه هرگونه حادثه ناگهانی و غیر مترقبه حادث گردد. تعهدات عمومی بیمه گر و بیمه گذار مشابه سایر رشته های بیمه ای است.
استثناها: موارد ذیل هر چند بیمه گذار مسئول شناخته شود، از شمول تعهدات بیمه گر خارج است:
١- عمل عمد بیمه گذار و یا نمایندگان ایشان.
۲- جرایم حقوقی و کیفری و مجازات های قابل خرید.
۳- انجام هرگونه فعالیت غیر از آنچه در پروانه بهره برداری آمده و در شروع قرارداد کتباً به بیمه گر اعلام شده است.
4- جنگ، جنگ داخلی، انقلاب، شورش و اعتصاب و تعطیل کار.
5- خسارت های مستقیم و غیر مستقیم ناشی از وقوع هرگونه حوادث طبیعی از قبیل سیل، زلزله و …..
6- مبلغ فرانشیز تا میزان مقرر مندرج در جدول بیمه نامه.
۷- هر گونه دعوی در خصوص عدم النفع و زیان های معنوی توسط تماشاگران و یا اشخاص ثالث.
۸- مسمومیت غذایی ناشی از مواد خوراکی.

بیمه مسئولیت مدنی حرفه ای حسابداران

براساس نظریات حقوقی، چنانچه فردی در جریان فعالیت های خود موجب ضرر و زیان دیگران شود، مسئول است و می بایست خسارت وارد شده را جبران نماید. این قانون گام بسیار مؤثری در آشنایی جامعه با مسئولیت های مدنی و پیش بینی تمهیدات لازم محسوب می شود که به تدریج و با تلاش شرکت های بیمه و آشنایی صاحبان حرف و مشاغل با مسئولیت هایشان، بیمه نامه هایی در حوزه مسئولیت مدنی طراحی و در اختیار مخاطبان قرار می گیرد.
یکی از مشاغلی که بنا به ویژگی های خاص خود در معرض این گونه تهدیدها قرار دارد، حرفه حسابداری است. حوزه مسئولیت حسابداران رسمی بسیار فراگیر است و تمامی کسانی که از گزارش های حسابداران استفاده می کنند، در این حوزه قرار می گیرند. چنانچه یک پزشک و یا یک وکیل، سهل انگاری و یا اشتباه غیر عمد کند، معمولا فقط شخص بیمار و یا موکل وی مدعی می شوند، ولی سهل انگاری و یا اشتباه یک حسابدار می تواند گاه تا هزاران نفر سهامدار و یا سایر اشخاص ذی نفع را دچار زیان کند. صاحبان سرمایه، فروشندگان، مدیران، مراجع مالیاتی، کارکنان و مشتریان، اشخاصی هستند که ممکن است در اثر خطاهای حسابدار خسارت بینند.
مدیران مؤسسات حسابرسی و حسابداری ممکن است در اثر اشتباه مسئول جبران خسارت های بسیار گسترده ای شناخته شوند. در پاره ای موارد پس از تنظیم اسناد مالی، واقعی نبودن برخی از اطلاعات آشکار می شود. گاه حسابدار تشخیص می دهد برخی از موارد فاقد اهمیت کافی است و ضرورتی برای درج آنها در گزارش ها وجود ندارد ولی ممکن است بعدها مشخص شود که آن موارد دارای اهمیت بسیاری بوده اند. هم چنین نبود برخی از استانداردهای حسابداری در کشور موجب می شود که حسابدار در تفسیر برخی از قوانین و مقررات دچار اشتباه شود. این نمونه ها در کنار بسیاری از موارد دیگر موجب می شود تا ادعاهای حقوقی ذینفعان، غرامت های سنگینی را متوجه حسابدار سازد. بنابراین وجود مکانیسم های حمایتی کارآمدی که در صورت وقوع این رخدادها از تنظیم کنندگان اسناد مالی حمایت نماید برای حمایت از فعالان این صنعت و هم چنین توسعه کیفی این حرفه ضرورت می یابد.

بیمه نامه مسئولیت حرفه ای سایر خدمات پزشکی و درمانی

مسئولیت ناشی از سایر خدمات پزشکی و درمانی طى الحاقیه به سایر انواع بیمه نامه های مسئولیت حرفه ای اضافه می شود. تأمین بیمه بستگی به نوع تخصص و فعالیت بیمه گذار و نوع بیمه نامه ای که در این ارتباط تهیه می کند دارد. از نمونه بیمه نامه پزشکان و جراحات و دندان پزشکان برای همه فیزیوتراپها، پرستاران، عینک سازان، ارتوپدها و دام پزشکان اعم از این که شخصا فعالیت نمایند یا در استخدام باشند، استفاده می شود. در صورت استخدام، برای داروسازان، چشم پزشکان، دندان پزشکان، متخصصین بهداشت و تکنسین های رادیولوژی و فیزیوتراپی نیز از همین فرم استفاده می شود. از فرم بیمه نامه مسئولیت بیمارستان برای بانک خون و بانک خدمات پزشکی و رادیولوژی ها استفاده می شود. برای بیمه مسئولیت عینک فروشیها، می توان طى الحاقیه، فرم بیمه نامه مسئولیت داروخانه ها را به کار برد. ظرفیت قرارداد بر اساس حداکثر تعهد بیمه گر در هر حادثه و برای کل مدت اعتبار است.

بیمه نامه مسئولیت حرفه ای بیمارستان

بیمه نامه مسئولیت حرفه ای داروخانه ها

بیمه مسئولیت مدنی حرفه ای پزشکان، جراحان، داروخانه ها و بیمارستان ها

بیمه نامه مسئولیت حرفه ای بیمارستان

بیمه مسئولیت بیمارستان شامل دو نوع مسئولیت است که یکی مسئولیت کالا و دیگری مسئولیت حرفه ای می باشد. این بیمه نامه برای بیمارستانها، کلینیک ها، درمانگاه ها، آسایشگاه ها، خانه های بهداشت و سایر اماکن مشابه طراحی شده است. تأمین بیمه نامه شامل خسارت و زیان ناشی از غفلت و قصور در ارائه خدمات بیمارستانی از جمله اشتباه و غفلت در ارائه داروی مناسب، اعمال جراحی و آلودگی اتاق عمل، خدمات دندان پزشکی، پرستاری و مراقبت بیمار، هم چنین تهیه غذا و مایعات متناسب با حال بیمار می باشد. بیمه مسؤلیت کالا در بیمه مسئولیت بیمارستان شامل تهیه و تأمین انواع دارو و ابزار و لوازم جراحی و اتاق عمل، ابزار و وسایل و مواد دندان پزشکی و سایر وسایل و لوازمی است که بیمه گذار جهت ارائه خدمات بیمارستانی به آنها نیاز دارد. بیمه مسئولیت بیمارستان همچنین شامل زیان و خسارت ناشی از مرگ، کالبدشکافی، حتى اضطراب روحی و روانی بیمار، جرح بدنی و خسارت مادی نیز می باشد. همانند مسئولیت حرفه ای پزشکان و جراحان، مبنای خسارت و زیان بر اساس زمان وقوع حادثه است یعنی منشأ حادثه، باید در زمان اعتبار قرارداد شروع شده باشد.
استثنائات این بیمه عبارتند از :
الف – مسئولیت ناشی از اعمال جنایی
ب- مسئولیت ناشی از جرح بدنی کارکنان بیمه گذار.
ج- مسئولیت ناشی از فعل شخصی افراد در رابطه با فعالیت حرفه ای آنها.
د- مسئولیت فرضی یا قراردادی.
ه- مسئولیت ناشی از وسایل نقلیه موتوری زمینی، هوایی و دریایی

بیمه نامه مسئولیت حرفه ای داروخانه ها

 این بیمه نامه همان طور که از نام آن بر می آید اشتباه و قصور و غفلت مسئولین داروخانه در ارائه دارو طبق نسخه پزشک را پوشش می دهد که شامل تهیه دارو نیز می باشد. بنابراین چنین بیمه نامه ای دو نوع مسئولیت را تحت حمایت بیمه ای دارد که یکی بیمه مسئولیت کالا و دیگری بیمه مسئولیت حرفه ای مسئولین داروخانه ها در ارائه خدمات دارویی می باشد. این بیمه، زیان و هزینه هایی را که در اثر اشتباه و تقصیر بیمه گذار یا کارکنان او در ارائه انواع ترکیبات دارویی، ابزار و لوازم پزشکی، اقسام دارو و کلا هر نوع دارو و کالایی که عرفا در داروخانه نگهداری و به فروش می رسد و موجب جرح بدنی و فوت اشخاص ثالث شود جبران  می نماید. پوشش بیمه نامه شامل خسارات و زیان های ناشی از انواع مواد غذایی، نوشابه ها، پروتز و سایر کالاهایی که عرفا در داروخانه به فروش میرسد نیز می باشد. صدمه و زیان ممکن است از برچسب غلط و یا تحويل اشتباهی ناشی شده باشد. نسخه پیچ ممکن است که ترکیب شیمیایی مشابه را هنگام خواندن نسخه، اشتباه به جای یکدیگر به مشتری تحویل دهد یا ممکن است در خواندن و تفسیر نسخه دچار اشتباه شود که کلیه موارد فوق تحت این قرارداد بیمه می باشند.

موارد زیر از استثنائات این بیمه نامه است:
الف- جرح بدنی و فوت کارکنان بیمه گذار که با او دارای رابطه استخدامی هستند.
ب- خسارات مستقیم و غیر مستقیم ناشی از اعمال خلاف قانون و مقررات بیمه  گذار یا کارکنان وابسته به او.
ج – مسئولیت قراردادی یا فرضی.
د- اموال تحت مالکیت، مراقبت، امانت و کنترل بیمه گذار.

این استثنائات کم و بیش همان هایی است که یا تحت پوشش بیمه های اجتماعی است یا مربوط به اموال متعلق به خود بیمه گذار می باشد یا متوجه کارکنان بیمه گذار است که تحت مسئولیت بیمه گذار می باشند یا ناشی از مسئولیت قراردادی است که تحت پوشش بیمه نامه دیگری قرار دارد. ارتکاب اعمال خلاف قانون و مقررات مثل استخدام افراد غیر متخصص و فاقد صلاحیت تنها استثنای بارز این قرارداد است.

نسخه پیچی، فروش دارو و مواد غیر قانونی و غیر مجاز و یا ترکیب مواد برای تهیه دارو توسط اشخاص غیر متخصص، (مگر این که با راهنمایی و نظارت پزشک و افراد متخصص باشد) از اعمال خلاف قانون و مقررات می باشند که از تعهدات بیمه گر خارج است. اگر بیمه گذار و یا مدير تحت استخدام بیمه گذار عمدة قانون شکنی نکرده و رعایت مقررات قانونی را به کارکنان خود اعلام کرده باشد، بیمه نامه مسئولیت حرفه ای چنین بیمه گذاری معتبر بوده و از او در مقابل اعمال خلاف قانون و مقررات کارکنان حمایت می نماید.

پوشش بیمه ای بر اساس زمان وقوع حادثه است. بنابراین جرح بدنی باید در زمان اعتبار قرارداد رخ داده باشد. بنابر این داروها و محصولاتی که قبل از شروع اعتبار بیمه نامه فروخته شده اند و در زمان اعتبار قرارداد منجر به صدمه شوند نیز دارای تأمین بیمه ای هستند.

بیمه مسئولیت مدنی حرفه ای

این بیمه نامه مسئولیت افراد حرفه ای را که بر اثر غفلت و خطا در هنگام اجرای وظایف حرفه ای خود باعث وارد آمدن خسارت مالی، بدنی، یا هر دو، به افرادی می شوند که به نحوی از خدمات آنها استفاده می کنند پوشش می دهد. متن این بیمه نامه برعکس بیمه نامه های قبلی «براساس اعلام خسارت» صادر می شود. به این معنا که چنانچه فردی حرفه ای در گذشته مرتكب شبه جرمی شده؛ حادثه ای اتفاق افتاده و خسارتی وارد کرده است ولی بعدا و در زمان اعتبار بیمه نامه فعلی اعلام خسارت شود، بیمه نامه فعلی خسارت وارده را جبران می کند. در این بیمه نامه حد غرامت در طول مدت بیمه نامه تعیین می شود.

اشخاصی که تحت پوشش بیمه مسئولیت حرفه ای قرار می گیرند عبارت اند از: پزشکان؛ مهندسان و آرشیتکت ها؛ کارگزاران بیمه; کارگزاران بورس؛ حسابداران؛ ارزیابها؛ وکلای دادگستری (مشاوران حقوقی) و….
مسئولیت های عمومی بیمه گذار در این بیمه نامه استثناست. بعضی از اشخاص فوق بر اثر غفلت حرفه ای تنها متحمل خسارتهای بدنی می شوند (مثل پزشکان)، بعضی مثل کارگزاران بورس فقط متحمل خسارت مالی می شوند و برخی مثل آرشیتکت ها ممکن است متحمل خسارتهای بدنی و مالی شوند.

کارگزار بورس که بر اثر غفلت حرفه ای، سهام یک شرکت ورشکسته را برای سرمایه گذار و مشتری خود در بازار بورس خریداری می کند در مقابل سرمایه گذار مسئول جبران ضرر و زیان وی خواهد بود. بیمه مسئولیت حرفه ای کارگزاران بورس این گونه خسارت ها را پوشش می دهد.

چنان چه پزشک به علت غفلت حرفه ای باعث وخیم تر شدن وضع بیمار شود مسئول جبران خسارت است که با داشتن بیمه نامه مسئولیت حرفه ای می تواند ریسک خود را به بیمه گر منتقل کند.

اگر وکلای دادگستری (مشاوران حقوقی) هنگام اجرای وظایف شغلی و حرفه ای خود مرتکب غفلت شوند و مثلا پرونده را با تأخیر پیگیری کنند و باعث شوند تا پرونده موکل ایشان شامل مرور زمان شود و حق و حقوق وی از بین برود مسئول جبران خسارت هستند. با داشتن بیمه نامه، ریسک به بیمه گر منتقل می شود. تهیه این بیمه نامه برای مشاوران حقوقی در کشور انگلستان به موجب قانون اجباری است.

بیمه مسئولیت حرفه ای کارگزاران بیمه، مسئولیت مدنی کارگزاران بیمه را در قبال بیمه گر و بیمه گذار بیمه می کند.  مسئولیت کارگزار بیمه از لحاظ حقوقی جنبه های خاص و ظریفی دارد. کارگزار بیمه هنگام اجرای وظایف حرفه ای، بسته به کاری که انجام می دهد گاهی در قبال بیمه گر و گاهی در قبال بیمه گذار مسئول است. داشتن این بیمه نامه برای کارگزاران بیمه در انگلستان اجباری است.

کارگزار بیمه هنگام تکمیل پرسش نامه، نماینده بیمه گذار محسوب می شود و چنان چه اطلاعات نادرستی را سهوا و به علت غفلت به بیمه گر ارائه دهد و اصل حسن نیت را نقض کند بیمه گر حق دارد خسارت را پرداخت نکند و بیمه نامه را بی اثر اعلام کند. در این حال بیمه گذار که متحمل خسارت شده است (برای مثال، خسارت آتش سوزی) حق دارد خسارت خود را از کارگزار بیمه مطالبه کند. کارگزار با داشتن این بیمه نامه، ریسک را به بیمه گر مسئولیت حرفه ای خود منتقل می کند. مثال دیگر مربوط به زمانی است که کارگزار بیمه به سبب غفلت حرفه ای فراموش می کند که بیمه گذار را از تاریخ انقضای بیمه نامه (مثلا بیمه نامه بدنه اتومبیل) مطلع کند و بیمه نامه منقضی و بر اثر حادثه به اتومبیل خسارت وارد می شود. در این صورت، بیمه گذار حق دارد عليه کارگزار بیمه اقامه دعوی کند. کارگزار نیز با داشتن بیمه نامه مسئولیت حرفه ای می تواند از محل آن، خسارت ادعا شده را به بیمه گر منتقل کند. به عبارت دیگر بیمه مسئولیت حرفه ای این گونه خسارت ها را پوشش می دهد.

کارگزار بیمه هنگام جمع آوری وجوه حق بیمه و صدور بیمه نامه از نظر حقوقی نماینده بیمه گر محسوب می شود. اگر در این کار غفلتا باعث ایجاد خسارت و تعهد برای شرکت بیمه شود مسئول است و خسارت وارده را باید یا شخصا پرداخت و یا از طریق بیمه مسئولیت حرفه ای خود، آن را تسویه کند. برای مثال، فرض کنید بیمه گر اتومبیل به کار گزار بیمه اجازه صدور بیمه نامه اتومبیل های داخلی را داده باشد و ليكن کارگزار بیمه غفلتا اتومبیل خارجی را بیمه کند و به سبب آن شرکت بیمه متعهد شود. در صورت بروز حادثه، شرکت بیمه متعهد است خسارت را پرداخت کند، لیکن حق دارد به نماینده خود (كارگزار بیمه) مراجعه و خسارت پرداختی را از وی مطالبه کند، زیرا کارگزار بیمه از حد وظایف خود پا فراتر نهاده و بیمه نامه ای صادر کرده که مجاز به صدور آن نبوده است.  بیمه مسئولیت حرفه ای کارگزاران بیمه، این گونه خسارت ها را نیز تسویه می کند.

بیمه مسئولیت حرفه ای آرشیتکت ها مسئولیت قانونی بیمه گذار در قبال خسارت های مالی و بدنی ناشی از غفلت حرفه ای وی در اجرای وظایف را پوشش می دهد. یعنی چنانچه مهندس معمار در طراحی و نظارت ساختمان و بنا غفلت کند و به این سبب خسارت مالی و بدنی به وجود آید مسئول خسارت وارده است که با داشتن این بیمه نامه می تواند خسارت را از طریق بیمه گر تسویه کند.

برای بیمه نامه های مسئولیت عمومی و کارفرما در قبال کارکنان، در هر حادثه حد تعیین می شود. برای بیمه مسئولیت کالا و حرفه ای به لحاظ ماهیت آنها، حد در طول مدت بیمه نامه تعیین می شود.

نرخ گذاری: غرامت های حرفه ای مانند سایر انواع ریسک های مسئولیت براساس ماهیت و دامنه ریسک نرخ گذاری می شوند. نوع حرفه متقاضی، مثلا مشاور حقوقی، حسابدار یا کارگزار بیمه ماهیت ریسک را
مشخص میکند و در نرخ محاسبه شده منعکس می گردد. تعداد اعضاء مؤسسه مثلا شركاء و کارمندانی که دارای مسئولیت ها یا شرایط حرفه ای می باشند دامنه ریسک را تعیین می کند. بنابراین حق بیمه بر اساس نرخ برای هر نفر نسبت به تعداد افراد واجد شرایط که در این حرفه یا کسب و کار مشغول کار می باشند محاسبه می شود.

غرامت حرفه ای در سال های اخیر ثابت کرده که یک ریسک فوق العاده سنگینی می باشد و بیمه گرانی که این نوع بیمه نامه را صادر می کنند، مجبور شده اند نرخ های خود را اغلب و به طور چشمگیری خیلی بیش از نرخ تورم افزایش دهند تا بتوانند صدور این گونه ریسکها را به طور معقول اقتصادی نمایند.

بیمه مسئولیت مدنی جامع عمومی

مسئولیت جامع و کلی این مزیت را دارد که کلی بوده و شامل هر گونه مسئولیت مدنی بیمه گذار می باشد. بیمه جامع و مسئولیت عمومی، دامنه وسیعی دارد و در حقیقت، کلیه خسارات و زیان های وارده به اشخاص ثالث را که بیمه گذار در مقابل آنها قانونا مسئول شناخته می شود، جبران می نماید. این خسارات شامل جرح بدنی، بیماری، فوت، خسارات جزئی و کلی وارده به اموال غیر می باشد و مسئولیت مدنی بیمه گذار را به طور کامل پوشش می دهد.

پوشش ها: این بیمه نامه، خطرات زیر را که هر کدام دارای بیمه نامه جداگانه بوده و یاطى الحاقيه جداگانه ای به بیمه نامه های دیگر الحاق می شود در بر می گیرد:
1- مسئولیت مالک، مستأجر و موجر.
2- مسئولیت مقاطعه کاران و تولید کنندگان.
3- مسئولیت ناشی از استفاده از آسانسور.
4- مسئولیت مفروض یا مسئولیت قراردادی تحت شرایطی که قبلا به آن اشاره شد.
5- مسئولیت کالا.
6- مسئولیت خاتمه کار و پایان عملیات.
7- مسئولیت ناشی از خطرات ناشناخته و یا خطراتی که تحت هیچ یک از عناوین مسئولیت قابل بیمه شدن نیست و ممکن است بیمه گذار مسئول شناخته شود.
مسئولیت مفروض یا مسئولیت قراردادی هنگامی پوشش بیمه ای در بیمه نامه مسئولیت جامع و عمومی خواهد داشت که خسارت و زیان وارده ناشی از اجاره یا حقوق ارتفاقی (مسئولیت کالا و محصولات)  از یک قرارداد مکتوب که عمدتا مسئولین خدمات شهری و شهرداری ها آن را درخواست می نمایند، سرچشمه گرفته باشد مانند مسئولیت ناشی از استفاده از جاده های فرعی، آسانسور، پله برقی و مسئولیت ناشی از قرارداد  تعمیر و نگهداری تاسیسات عمومی. مسئولیت های مفروض (مسئولیت های قراردادی) به طور خودبه خود پوشش بیمه ندارند بلکه باید طی الحاقیه ای به بیمه نامه مسئولیت های جامع و عمومی اضافه شوند.
استثناها: سایر انواع مسئولیت های مفروض، جزء استثنائات قرارداد بیمه محسوب می شوند. البته استثنائات در این قرارداد به حداقل ممکن کاهش داده شده اند در حالی که در سایر انواع بیمه نامه های مسئولیت، استثنائات روند ثابتی نداشته بلکه از یک قرارداد به قرارداد دیگر متفاوت هستند. مسئولیتهای قراردادی یا مفروض اشاره شده در بالا که به پوشش بیمه نامه اضافه می شوند دارای استثنائاتی به شرح زیر است:
1- وسایل نقلیه موتوری خارج از محوطه فعالیت بیمه گذار.
2- قایق و کشتی و سایر وسایل نقلیه آبی و هوایی در خارج از ساختمان های محل ساخت آنها.
3- پرسنل و کارکنان بیمه گذار.
4- اموال تحت حفظ و کنترل و نگهداری اموال امانی) توسط بیمه گذار.
5- مسئولیت ناشی از نشت و ضایعات آب شامل نشت آب افشانهای خودکار) که البته در همه بیمه نامه های مسئولیت متداول نیست بلکه این استثنا در قراردادهایی منظور می شود که خسارات ناشی از آب، بيمه نباشد. از طرف دیگر هرگاه خسارت ناشی از آب در قرارداد بیمه استثنا شده باشد، می توان آن را طی الحاقیه به پوشش های بیمه نامه اضافه نمود.
خسارات ناشی از اتومبیل های بیرون از ساختمان های بیمه گذار استثنا است. علت این استثنا این است که خطرات ناشی از اتومبیل، تحت عنوان بیمه نامه دیگری به نام مسئولیت دارندگان وسایل نقلیه موتوری در مقابل اشخاص ثالث بیمه می شود. البته می توان بیمه مسئولیت جامع را به اتومبیل نیز تسری داد که کلیه اتومبیل های بیمه گذار تحت پوشش بیمه مسئوليت جامع دارای پوشش بیمه کامل باشند و حتی تمام مسئولیت های استثنا شده را نیز می توان طی الحاقیه ای به قرارداد اضافه کرد. بیمه گران رشته بیمه مسئولیت در تلاشند که از ترکیب کلیه بیمه نامه های مسئولیت متداول در بازار، بیمه نامه جدیدی طراحی نمایند که کامل بوده و شامل کلیه انواع مسئولیت باشد. تنها استثنا، در تهیه بیمه نامه کامل مسئولیت، بیمه های کارگری و مسئولیت کارفرما است که جزء تعهدات و وظایف بیمه های اجتماعی است. مزیت بیمه نامه های جامع مسئولیت در مقایسه با بیمه نامه های مسئولیت با تعهدات محدودتر در این است که کلیه مسئولیت ها را در سطح وسیع شامل می شود، در حالی که سایر انواع بیمه نامه های مسئولیت فاقد این مزیت بوده و گاهی اوقات موجب بروز اختلاف در مورد شمول یا عدم شمول خسارت و زیان می شود.

بیمه مسئولیت مدنی جامع شخصی کشاورزان

بیمه نامه مسئولیت جامع شخصی کشاورزان دارای سه قسمت می باشد که عبارتند از: مسئولیت، پرداخت هزینه های پزشکی و خسارت ناشی از حیوانات.
مسئولیت تحت پوشش این بیمه نامه نه تنها شامل جرح بدنی و خسارت مادی، بلکه شامل بیمه مسئولیت کالا نیز می باشد. تنها تغيير جدید این بیمه نامه، اضافه شدن بیمه تصادف مرگ حیوانات است. این پوشش، اختیاری بوده و در حقیقت بیمه مسئولیت محسوب نمی شود. پرداخت خسارت شامل خسارت وارده به بیمه گذار ناشی از مرگ حیواناتی مثل گاو، گوسفند، اسب و سایر حیوانات از این نوع است که در اثر برخورد به وسیله نقلیه ای که تحت مالکیت بیمه گذار و کارکنان او نباشد وارد آید. این خسارت مختص به مرگ حیوانات در شاهراه ها و راه های عمومی است و خسارت ناشی از حمل و نقل حيوانات را شامل نمی شود. سگ، جزو این حیوانات محسوب نمی شود و از تأمین بیمه نامه استثناء است. بیمه برخورد حیوانات با وسیله نقلیه از جنبه های مختلف شبیه برخورد و تصادف اتومبیل است، همانند بیمه نامه اتومبیل. حيوانات تحت مالکیت بیمه گذار که جزو اموال محسوب می شوند در این جا بیمه می گردند. تنها استثناء در این بیمه نامه آن است که خسارات جزئی و جرح حیوان بیمه نیست و بیمه تنها فوت حیوان را شامل می شود در حالی که در بیمه بدنه اتومبیل، خسارات جزئی نیز بیمه است. مسئولیت قراردادی و یا فرضی بیمه گذار در ارتباط با ساختمان ها، کالا و سایر وسایل، پوشش بیمه ای دارد. کارگرانی که در مزارع بیمه گذار مشغول کار هستند بیمه نیستند مگر این که بیمه گذار موافقت بیمه گر را جلب کرده و بیمه گر در مقابل دریافت حق بيمه اضافی، بیمه کارگران را طي الحاقیه به قرارداد اضافه نماید. مسئولیت کارفرما در مقابل کارگران از پوششهای بیمه های اجتماعی بوده و از تعهدات این قرارداد استثناست.
مسئولیت قانونی در مقابل خسارت وارده به ساختمان هایی که در مالکیت بیمه گذار نبوده، هم چنین خسارت وارده به اموال موجود در این ساختمانها که ناشی از آتش سوزی، انفجار، دود و یا خسارات ناشی از سیستم گرم کننده و پخت غذا را می توان طى الحاقیه به پوشش قرارداد اضافه نمود. تأمین این قرارداد را می توان به مسئولیت مستأجر که به طور فصلی اقدام به اجاره یک محل مبله می کند نیز در مقابل خطرات مذکور تسری داد. خسارات ناشی از قایق ها و وسایل آبی که قدرت موتور آنها بیش از 24 اسب بخار و در مالکیت یا اجاره بیمه گذار بوده و در خارج از ساختمان بیمه گذار پارک یا در حال تردد باشند، از استثنائات قرارداد می باشد. اتومبیل های متعلق به بیمه گذار نیز باید توسط بیمه نامه جداگانه ای بیمه شوند، استثنای مربوط به اتومبیل، محدود به مواردی است که اتومبیل ها در ساختمانهای بیمه گذار و یا در راه های منتهی به ساختمان بیمه گذار خسارت ببینند.