انحصار چند جانبه در بازار بیمه (بخش3)
انحصار چند جانبه در بازار بیمه (بخش3)
تفاوت عمودی محصول: مدل تفاوت عمودی محصول توسط شیکد و ساتن ارائه شده است. در این مدل، یک بنگاه با محصول با کیفیت و یک بنگاه نیز محصول کم کیفیت ارائه می کنند، به رقابت قیمتی می پردازند. البته مشروط به آن که مشتریانی باشند که تمایل به پرداخت بیشتر برای محصول با کیفیت داشته باشند. در نتیجه، هر دو بنگاه سود مثبتی را به دست می آورند و تولید کننده محصول با کیفیت، قیمت های بالاتری را دریافت می کند. نکته قابل توجه آن که حتی اگر هزینه ورود، به صفر نزدیک باشد، فقط تعداد محدودی از بنگاه ها می توانند وارد بازار شوند. زیرا رقابت قیمتی بین تولید کنندگان محصول با کیفیت، تولید کنندگان محصول کم کیفیت پایین را از بازار خارج می کند. در واقع بنگاه های با کیفیت بالاتر به علت وجود مشتریان وفادار و حاشیه سود اقتصادی مثبت از قدرت دامپینگ برخوردارند.
در خصوص شرکت های بیمه راه های متعددی وجود دارد که می توانند محصولات بهتری تولید کنند. شلسینگر و شلنبرگ به نقش کیفیت خدمات ارائه شده در صنعت بیمه اشاره می کنند. به عنوان مثال می توان به پرداخت سریع و آسان خسارت ها، دسترسی ساده به نمایندگی و با وجود سیستم پاداش – جریمه در محاسبه حق بیمه اشاره نمود. تفاوت محصول فقط با اتکاء به خصیصه های محصول امکان پذیر نیست، بلکه روشهای بازاریابی، توزیع و فروش را نیز شامل می شود. این موضوع دامنه وسیعی از بیمه گرانی که تمام خدمات کامل را با قیمت بالا ارائه می دهد تا بیمه گرانی که اقدام به تخفیف مستقیم می کنند را در بر می گیرد.
هزینه های جستجو و تغییر: دیاموند در مقاله مشهور خود مدلی همراه با هزینه های جستجوی مشتری را ارائه می دهد و به یک نتیجه عجیب می رسد تاکنون هزینه های جستجوی ناچیز منجر به تعادلی می شده که در آن هیچ مشتری جستجو نمی شود وبنگاه ها نیز قیمت انحصاری را مطالبه می کنند. ایده ای که در ورای این مدل قرار دارد این است که اگر هر مشتری پیش بینی کند که همه بنگاه ها قیمت انحصاری را مطالبه می کنند، دلیلی ندارد که مشتری به جستجوی پر هزینه برای قیمت های کمتر بپردازد. اگر بنگاه ها پیش بینی کنند که مشتریان به جستجو برای قیمت های پایین تر نمی پردازند، برای بنگاه ها توجیهی ندارد که قیمت هایشان را به منظور جذب مشتری بیشتر، کاهش دهند. بر این اساس، قیمت انحصاری که بالاتر از قیمت رقابتی است می تواند یک نتیجه تعادلی پایدار باشد. اما امروزه تنها یک مشتری می تواند به راحتی با مقایسه وب سایت های شرکت های بیمه، بهترین پیشنهاد را بیابد. در مورد بیمه عمر، براون و گولسبي مشاهدات تجربی را یافتند که وب سایت های بیمه ای رقابت را به طور قابل توجهی افزایش داده و قیمت ها را ۸ تا ۱۰ درصد کاهش داده اند.
هزینه های جایگزینی نیز، تأثیر مشابهی دارند. این هزینه ها شامل هر گونه ضرری است که بیمه گذار به علت لغو بیمه نامه خود و جایگزینی بیمه گر دیگر، متحمل می شود. این هزینه ها شامل هزینه های فرصت زمان و پرداختن به امور خسته کننده ای مانند کسب اطلاعات راجع به بیمه نامه و پر کردن فرم ها می باشد.
شلسینگر و شلنبرگ مدلی را طراحی نمودند که ترکیبی است از الگوی رقابتی برتراند و شرایطی که هزینه های جستجو و جایگزینی علاوه بر تفاوت محصول وجود دارد. بیمه گران در یک خیابان همانند مدل سالوپ پراکنده شده اند و با تفاوت در محصولات خود، سلایق مشتریان را برآورده می سازند. حال اگر بیمه گران جدید وارد بازار شوند، نشان داده می شود که هزینه جستجو و جایگزینی، به اندازه ای قدرت بازاری برای بیمه گران قبلی ایجاد کرده است که همواره سهم بازار وارد شوندگان جدید کمتر از شرکت های قبلی خواهد بود.
